Hogyan válasszunk külföldön bankot? I.

Mitől jó és stabil egy bank? Milyen szempontokat érdemes figyelembe venni, amikor bankot választunk? Mi köze a bankoknak a dominóhoz? Cikksorozatunkból minden kiderül!

Bankválasztáskor könnyű elveszni a részletekben és sok esetben szemebsülhetünk a bőség zavarával is, hiszen a bankokkal már-már Dunát lehet rekeszteni és mindegyik különleges feltételekkel, egyedi(nek hitt) ajánlatokkal próbálja bevonzani az új ügyfeleket. Éppen ezért hasznos, ha tudunk olvasni a sorok között. Először is lássuk, hogy mitől lesz egy bank jó és megbízható?

A bankszektor működését megérteni úgy a legegyszerűbb, ha a dominókkal szemléltetjük azt. Az első elem maga a bank, a második a betétbiztosítási rendszer (ha van ilyen az adott országban), a harmadik a nemzeti, vagy központi bank, míg a sor végén az adott ország kormánya áll. Ha minden rendben működik, akkor a dominó kockák szépen és stabilan állnak egymás mellett, de sok esetben elég egy kis bizonytalanság ahhoz, hogy boruljon minden; elég csak a legutóbbi válságra visszagondolni.

A banki hasonlatunkban a dominódarabok mérete nem egyezik meg. Előfordulhat, hogy egy kisebb elem eldől, de a mellette álló nagyobbat nem borítja fel, így az stabil marad. Ha azonban ugyanolyan méretű a kettő, akkor nagy az esély az összeomlásra. Emlékezzünk vissza, mit történt Amerikában 2008-ban. Amikor a bankok elkezdtek összeomlani, nem kellett sok a FDIC-nek sem (Federal Deposit Insurance Corporation az amerikai betétbiztosító, mely egyben szanálási és bankfelügyeleti feladatokat is ellát.), hogy boruljon. A nagyjából jupiteri méretű kormányzati elem azonban végig stabilan állt.

Bár lehetséges, hogy méretre nem az lesz a legnagyobb, de a „játék” legfontosabb eleme maga a bank. Ha az stabil lábakon áll, akkor nem borítja be a körülötte állókat. Egy egészséges bank magas sajáttőke-állománnyal és szolvenciamutatóval rendelkezik. Ez azért fontos, mert ha a rendelkezésre álló eszközeinek bizonyos része elérhetetlenné válik, a bank akkor is ki tudja majd fizetni a hitelezőket és a betéteseket. Hogyan lehet kideríteni, hogy az adott bank esetén mi a helyzet? Nézzünk utána a bank teljes eszköz -és a sajáttőke-állományának. Ez a bankok éves jelentéséből kiderül.

Az teljes eszközállományt a készpénz és egyéb pénzügyi eszközök, hitelek és kölcsönök teszik ki. A saját tőke pedig azt mutatja meg, hogy a bank mennyit is ér valójában. Ha a saját tőkét elosztjuk a teljes eszközállománnyal, akkor megkapjuk a szolvencia hányadost. A szolvencia magyarul fizetőképességet jelent, vagyis a banknak azon a képességét, hogy eleget tud-e tenni az adott időpontban fennálló fizetési kötelezettségeinek. Minél magasabb a szolvencia-hányados, annál biztonságosabb az adott bank.

A következő részben innen folytatjuk.