Исламская банковская система

Открытие частного или корпоративного счета в исламской стране только на первый взгляд кажется сложным. Ведь для этого не обязательно быть мусульманином. От 0,5 до 2% мировых финансовых средств находится в исламском регионе, что явно не случайно. Ниже речь пойдет об особенностях исламской банковской системы.

Немного истории

Банк, как услуга, вещь не новая. Археологические находки позволяют сделать вывод, что люди пользовались «банковскими» услугами уже в 2000 году до нашей эры. В древности, например, работали менялы, которые обменивали монеты. Основа сегодняшней современной банковской системы была заложена венецианскими, флорентийскими и генуэзскими поставщиками финансовых услуг в XIII-XIV веках нашей эры.

Исламский банкинг можно одновременно считать и современным, и старым. Основная его концепция является ровесницей ислама, но местные банки того времени не могли противостоять влиянию Запада, и западные комерческие банки едва не развалили местную банковскую систему.

Возрождение исламской банковской системы в крупных мусульманских общинах, проживающих на Ближнем Востоке и на территории Юго-Восточной Азии, можно отнести к 1950-60 годам. Этот процесс начался с создания в 1963 году в Египте первого современного исламского банка Мит Гамбр.

Мит Гамбр предоставлял возможность для открытия трех видов счетов: беспроцентного сберегательного счета, процентного инвестиционного счета, а также счета «закят» (пожертвования), который может быть использован для обязательных пожертвований, представляющих собой один из пяти столпов ислама. По геополитическим причинам банк проработал недолго. Его значение состоит в обосновании дальнейшего развития исламской банковской системы.

Процент (риба): и есть, и нет

В отношении исламского банкинга чаще всего возникает, пожалуй, вопрос о процентах. Здесь мы сталкиваемся с отличительной чертой исламской банковской системы. В соответствии с концепцией исламского банкинга запрещено взымать ссудные проценты, так как это «харам», т.е. «запрещено и греховно». Причина такого запрета заключается в том, что считается неэтичным наживаться на долгах других людей. Но другие формы процентов допускаются.

Главное – доверие: мудараба

Чтобы понять, что такое «мудараба», рассмотрим следующий пример. Есть два человека: у одного – капитал, у другого – профессиональные знания, но нет денег начать свой бизнес. По представлениям западной банковской системы, в этом случае сторона, имеющая капитал, дает ссуду другой, которая возвращает деньги с процентами, независимо от успеха бизнеса.

Исламская система работает иначе. Здесь стороны вступают в партнерство, основанное на доверии (это и есть мудараба), в рамках которого они договариваются о долевом участии и распределении прибыли. Владелец капитала не вмешивается в повседневную деятельность, но может устанавливать разумные критерии, которых обязана придерживаться другая сторона. Мудараба действует и в случае инвестиционных счетов, когда доходы распределяются сторонами в заранее согласованном размере.

Этический банкинг

Концепция исламского банкинга в основном опирается на этические принципы. В отличие от широко распространенного заблуждения, исламская банковская система не мистичнее любой другой.

Эту систему, основанную на этических принципах, не следует путать с так называемыми этическими инвестиционными услугами, предлагаемыми западными и другими банками. Это такие инвестиции, которые не противоречат этическим принципам инвестора, то есть исключают торговлю оружием, опасными и экологически вредными материалами.